A fórmula para se reformar em Portugal ?
Quanto é necessário para a reforma em Portugal?
O final da carreira profissional não implica que as responsabilidades financeiras desapareçam. Qual o montante necessário para uma reforma tranquila em Portugal?
A grande questão é? Quanto dinheiro é necessário para uma reforma confortável? Normalmente, uma conta razoável seria substituir cerca de 80% do seu rendimento pré-reforma para manter o mesmo padrão de vida após a reforma.
Isso significa que se ganhar 40.000 euros por ano, família , o objetivo será garantir pelo menos 32.000 euros anuais de renda na reforma.
No entanto, existem diversos fatores a considerar, e nem toda a renda precisa ser proveniente de poupanças. Nesse sentido, aqui está um guia para ajudar a calcular quanto dinheiro é necessário para a reforma em Portugal.
Não é apenas dinheiro, é sobre renda
Um ponto fundamental na determinação do "número" para a sua reforma é que não se trata apenas de acumular uma certa quantia em poupança.
O fator mais importante para determinar quanto precisa para a reforma é se terá renda suficiente para manter o padrão de vida desejado após a reforma. Ter milhares de euros economizados permitirá criar renda suficiente para toda a vida?
Talvez, mas talvez não. É isso que vamos determinar neste artigo.
De que renda precisa na reforma em Portugal?
A razão pela qual não é necessário substituir 100% da renda pré-reforma é que, na reforma, normalmente elimina certos gastos. Por exemplo:
Custo com filhos. Normalmente a Reforma os filhos já não dependem dos pais.
Não precisará mais poupar para a reforma (obviamente).
Pode gastar menos em deslocações e outros custos relacionados ao trabalho.
Pode já ter pagado a sua hipoteca quando se reformar.
Pode não precisar de seguro de vida se não tiver mais dependentes.
No entanto, a regra de substituir 80% do seu rendimento anual não é adequada para todos. Pode ser necessário ajustar a meta com base no estilo de vida de reforma planeado e nas despesas que serão diferentes.
Por exemplo, se pretende viajar com frequência na reforma, pode ser necessário substituir 90% a 100% do seu rendimento pré-reforma.
Por outro lado, se planeia pagar a sua hipoteca antes da reforma ou reduzir o seu padrão de vida, pode viver confortavelmente com menos de 80%.
Imaginemos que se considere um aposentado típico em Portugal. Atualmente, entre si e o seu cônjuge, têm um rendimento anual de 30.000 euros. Com base no princípio dos 80%, podem esperar precisar de cerca de 24.000 euros de renda anual na reforma, o que equivale a 2.000 euros por mês.
Segurança Social, pensões e outras fontes de rendimento confiáveis
A boa notícia é que, tal como a maioria das pessoas, receberá ajuda de outras fontes além das suas economias, como a Segurança Social. Para a maioria, a Segurança Social é uma fonte significativa de rendimento. A pergunta aqui é se é 100% seguro confiar que tudo dentro do governo sera como está nos dias de hoje!
Vamos imaginar que sim. No entanto, a percentagem do rendimento que a Segurança Social substituirá geralmente é mais baixa para aposentados com rendimentos mais elevados.
Se não tem certeza do que esperar, verifique o seu extrato mais recente da Segurança Social ou crie uma conta na Segurança Social para obter uma estimativa com base no seu histórico de trabalho.
Se tiver uma pensão de empregos atuais ou anteriores, leve isso em consideração. O mesmo se aplica a quaisquer outras fontes de rendimento previsíveis e permanentes.
Quanto poupança é necessária para a reforma em Portugal?
Agora, vamos determinar quanto poupança é necessária para a reforma em Portugal. Após determinar quanto rendimento é necessário gerar com as suas economias, o próximo passo é calcular o tamanho do seu "pé-de-meia" de reforma necessário para produzir esse rendimento de forma sustentável.
Uma calculadora de reforma é uma opção, ou pode usar a "regra dos 4%". Esta regra sugere que no primeiro ano de reforma, pode retirar 4% das suas economias para a reforma.
Portanto, se economizou 200.000 euros, pode retirar 8.000 euros durante o primeiro ano de reforma, de uma só vez ou como uma série de pagamentos. Nos anos seguintes de reforma, deve ajustar esse valor para cima para acompanhar os aumentos do custo de vida.
A ideia é que, ao seguir esta regra, não precisará preocupar-se em ficar sem dinheiro na reforma. Especificamente, a regra dos 4% foi projetada para garantir que o seu dinheiro tenha uma alta probabilidade de durar no mínimo 30 anos.
Para calcular uma meta de poupança para a reforma com base na regra dos 4%, pode usar a seguinte fórmula:
Fórmula de poupança estimada para a reforma
Rendimento anual necessário x 25
A regra dos 4% foi originalmente desenvolvida com base nas condições econômicas e de mercado dos Estados Unidos, então, se você estiver aplicando essa regra em Portugal, é importante considerar a economia e as taxas de inflação locais, bem como as características específicas dos seus investimentos e necessidades de renda.
Na nossa situação, em que um casal precisa de 24.000 euros anuais das suas economias, deveria visar 600.000 euros em contas de poupança para a reforma, como um plano de pensão ou uma conta de savings, para fornecer 24.000 euros por ano em rendimento de reforma sustentável. Claro que tudo vai depender da realidade de taxa de juros básica, tipos de investimento em terás a época. Isso o que fazemos é uma conta básica.
A grande verdade é que não existe um método perfeito para calcular a sua meta de poupança para a reforma. O desempenho do investimento variará ao longo do tempo, e é difícil prever com precisão as suas necessidades reais de rendimento.
Além disso, vale a pena lembrar que nem todos os planos de reforma são iguais quando se trata de rendimento. O dinheiro que retirar de um plano de pensao tradicional ou um PPR será considerado rendimento tributável. Por outro lado, qualquer dinheiro que retirar de um PPR ou PPR Reforma geralmente não é tributável, o que pode alterar um pouco o cálculo.
Existem outras considerações a ter em conta. Muitos trabalhadores têm de se reformar mais cedo do que o planeado. Muitos trabalhadores reformaram-se mais cedo do que o planeado devido a situações imprevistas.
Mesmo em tempos normais, os trabalhadores mais velhos frequentemente têm de se reformar mais cedo devido a despedimentos, problemas de saúde ou tarefas de prestação de cuidados. Economizar para uma reforma mais longa do que o planeado oferece uma almofada de segurança.
Também é importante considerar o impacto da inflação nos seus planos de reforma. A inflação tem recebido atenção, à medida que os preços aumentaram em 2023. No entanto, mesmo quando os custos aumentam a uma taxa típica, a inflação afeta mais as famílias idosas do que as famílias em idade ativa. Isso ocorre porque os idosos gastam uma parte maior da sua renda em despesas como saúde e habitação, que tendem a aumentar mais rapidamente do que a taxa de inflação geral.
Tenha em mente que este artigo não pretende ser um método perfeito, mas sim um ponto de partida para ajudá-lo a avaliar a sua situação e fazer os ajustes necessários para alcançar os seus objetivos de reforma em Portugal.